华夏典当行金融对于初次接触贷款的人来说一般有哪些贷款问题最常见？

1.没有工作可以申请贷款吗？

在没有工作的情况下，若借款人能提供抵押物可以找非机构金融机构（比如典当行、担保公司等）试试，但前提是要具备按时偿还贷款本息的能力。

2.只有身份证能贷款吗？

无论哪类贷款都是不能单凭身份证申请的，身份证只是证明身份的一个材料，而贷款机构是在确认你是否具备还款能力、信用情况是否良好的情况下才能发放贷款。

3.之前有不良信用记录能贷款吗？

虽然不良信用记录会影响贷款申请，但也要视具体情况而定。一般来说，近两年内连续逾期超过三次或累计逾期超过六次，贷款申请都将受影响。

4.没有抵押物能贷款吗？

并非一定要有抵押物才能申请贷款，如果借款人有稳定的工作和收入，具备按时偿还贷款本息的能力，且信用记录良好，也可以选择无抵押贷款。

5.没有机构代发工资流水能贷款吗？

很多贷款机构会要求借款人提供机构代发工资流水，这对工资以现金形式发放的人来说有一些难度，不过若借款人有自存流水（即：每月在固定日期向同一机构账户存入固定金额，持续一段时间形成的流水）也能申请贷款。

华夏典当金融认为有以下五点：

一、客户背景

企业申请贷款，配合机构做贷前调查历来是不可逾越的环节，只有你让它感到全然放心，它才有望敞开心扉，给你打开借贷资金池的“钥匙”。

具体来说，机构研究的落脚点无外乎会在企业和企业主身上，问题往往围绕着企业市场份额、行业前景、行业利润、销售资源、国家政策、规模效益，又或者是企业主从业经验、教育背景、专业技术等方面展开。总之，一切都会以企业的经营能力的考虑为出发点，判断其偿债能力。

二、企业信誉

做生意讲究的是信誉，做资金生意，更是要求信誉至上。在受理企业贷款业务时，机构首当其冲会查看企业和企业主的征信报告，以此来判断企业的贷款资格。当然，征信固然重要，但由于会与无形资产直接挂钩，所以很多人在维护时会稍显刻意，让人看清信用面貌，却是不那么容易。

所以，为了补足短板，机构会从周围人入手，通过聆听他们对你的评价，进而对你进行深入了解。譬如，会向上游企业问及你是否经常拖欠货款，再比如，向员工问及你是否拖欠工资。

三、借款用途

即是经营贷款，企业就应唱响“专款专用”的主旋律，可将资金用于生产经营、项目建设或采购等方面，但不得流入房产投资、炒股、赌博等高危地带，且资金投入方向要与经营范围所匹配，反之，机构拒贷十有八九。

四、盈利能力

对于机构而言，企业的经济活力就是第一生产力，毕竟偿债期间，机构的财路要与企业捆绑在一起。如果企业经营活力不足，萎靡不振，本想借钱助困，获取回报的它，最终很可能沦陷到鸡飞蛋打的地步。所以，对于盈利能力堪忧的企业机构都会避之唯恐不及。

或许很多企业会将盈利能力与经营收入划等号，认为只要越过了收入门槛，就有望获得“贷款通行证”，其实还远不止于此，背后还隐藏着一些隐性条件。

譬如，财务指标上，速动比率最好大于80%、现金比率应大于30%、主营业务收入增长率不低于8%、存货周转速度大于5次、净资产收益率大于5%等等。当然，除此以外，能够有抵押物做担保的企业最易获得机构青睐。

五、资产负债比

资产负债率主要反映企业总体的负债水平，以及财务风险和偿债能力。尽管行业不同，反映资产负债的水平也各有差异，但无论哪家企业，资产负债率过高，还债能力都会此消彼长地向下滑落。通常而言，机构规定企业的资产负债率必须小于70%，最好低于55%。

自认为征信不错，贷款却频频受阻的情况时有发生，其实对于审贷人员来说，征信报告只是审核贷款人资质的其中一个要素，而不是唯一，贷款被拒，原因有很多种，华夏典当行金融为大家列举一些。

一、年龄不符。申请人年纪太大或太小，比如小于20岁，大于60，很难界定是否有稳定、足够的收入来源，除非有充分的收入流水、资产证明，否则贷款机构会认为还款风险太大，一般会拒绝。另外未成年人也是不能作为借款人的。

二、还款能力证明不足。不同的贷款机构和贷款产品，对借款人的要求不一样，不过通常对家庭每月支出金额和收入金额有一定的比例要求，每月支出金额包括家庭负债和日常支出，如果超过比例，风险太大，贷款机构也会拒绝。申请人名下要是有房有车或其他资产，也可以提供作为还款能力证明，可以提高通过率。

三、工作性质不符。贷款机构希望借款人有稳定的工作和稳定的收入，对于那些工作、收入不稳定，或者属于高危行业的人员自然不太受欢迎，比如流动性很大的服务行业员工、特警、消防员等等。

四、有拖欠电信、水电费记录。现在的征信报告内容很多，也很详细，像电信费、水电煤气费的缴纳情况也会体现，如果申请人近几年频繁出现拖欠这类费用的，个人信誉也会大打折扣，审贷机构也会敬而远之。

五、有行政处罚等记录。征信报告还有一项重要信息，就是行政处罚记录，比如酒驾、醉驾、监管措施、法院强制执行信息等等，也是评价申请人个人信用的一项重要指标。

六、存在担保情况。申请人如果做了担保人，并且还在担保期内的，相当于也要承担偿还义务，担保金额必须算在家庭支出总额里，会影响申请人的贷款通过率和贷款额度。

七、二手房房龄太大。如果是二手房的购房贷款，房龄也在审贷的参考范围内，要是房龄太大，贷款机构会担心一旦出现不良，房子很难拍卖的情况，也可能拒绝贷款或者降低贷款金额和年限。

另外，有些人从没有过信用卡或贷款记录，自认为征信不错，其实一片空白反而证明不了什么，信用等级不算高，所以才说信用是要累积的，平时信用卡、贷款、水电费什么的及时还款，都是在为自己累积信用。还要注意的是，申贷材料一定要真实可信，伪造证件、还款能力证明一旦被发现就不好了，严重的可是要负刑事责任的。

总结，自认为征信不错，贷款也有可能被拒，所以想要顺利通过贷款审批，除了善待征信报告，其他条件也要同时达到才行。

华夏典当行金融认为有三点很重要：

一、人不符合标准

年龄问题：通常机构规定申请人的年龄在18-65周岁。这是由于贷款人年龄越大，身体健康问题的几率就越大，影响还贷，这样机构所承担的风险就越高，所以一般50-65周岁之间的人群一般贷款不容易被通过。

收入问题：在申请贷款时，机构会要求提供收入证明和流水账单，通常收入与房贷月供有一定的比例要求。如果购房人的收入不满足机构比例要求，那么就会被机构拒绝。

征信问题：机构在借款人申请贷款之后，就会对借款人的个人征信记录开始审查，如果发现个人信用不良就会拒绝贷款。一般信用不良常见的情况是：贷款逾期、为他人担保，以及贷款逾期不还等都会给申请人形成信用污点，即使是换几家机构也没办法。

还款能力：除了个人信用记录以外，机构还会着重审核借款人的还款能力，如果购房者的负债过大，或收入、工作不稳定，都将影响房贷的审批。

二、房不符合标准

房产数量：2017年以来，全国已经有50多个城市出台了限购限贷政策，购房者名下的房产数量已经成为机构必查项目，如果购房者不符合规定，则不能申请贷款。这里需要提醒购房者的是，房产数量一般以家庭为单位进行计算。

三、材料不符合标准

资料不完整：若借款人提供的贷款资料不完整，也会被机构拒贷，若是这种情况，借款人可以补齐贷款资料，重新向机构提出贷款申请。

虚假资料：一些人因为某种原因，妄图用假材料蒙混过关。这种情况一旦被机构发现，贷款这条路就会被彻底断送了！

这里还要提醒购房者的是，因为各家机构的贷款条件和要求不同，所以借款人在申请贷款之前就应对贷款机构的相关政策和要求进行了解，判断自己是不是符合贷款机构的申贷标准。

如果申请贷款被拒绝，购房者可以尝试准备好机构需要的资料以及更多的首付款，换一家机构再试试；或者可以找担保公司进行担保后再申请贷款，这样可增加获得贷款的可能性。

房屋净值贷款：House Equity Loan，简称HEL，是一种由二次抵押品抵押的消费者贷款，允许房主以房屋权益做抵押，可用于消费也可用于投资，是目标开放性贷款。贷款基于房主权益和房屋市场限价的利差，也作为资产抵押支持的证券做抵押品。

华夏典当行金融认为房屋净值抵押贷款的概念，即以个人住房/商用房抵押为核心，在一定的时间和金额范围内为借款人提供多种用途的贷款，突出了“一次抵押，n次用款”以及贷款额高等亮点。

产品主要特点：

(一)一次抵押，n次用款

只需一次性将房产抵押给我行，在核准的期限和金额范围内，借款人可以随时反复多次提款，方便快捷。

(二)贷款额高，突出净值

房价值80%、商用房价值65%的贷款，使借款人的房产发挥最大价值，真正体现房产“净值”。

(三)模式多样，群体广泛

适用于多种模式下的业务办理，包括：新购商品房贷款、有交易转按揭贷款(本行或跨行)、无交易跨行转按揭贷款、我行原有房屋按揭贷款、已办理产权证且无贷款的房屋等，办理范围可以推广到全部以房产抵押的贷款业务。

(四)用途、期限，一步到位

贷款用途明确了包括购买房产或用于支付购房或购车首付款、综合消费用途、借款人个人流动资金或其经营、控制私营企业的流动资金等多种需求，全面满足借款人各项资金需求。同时，无论以住房或商用房抵押，借款人均可获得最长30年的授信期限，期限内随时使用贷款;单笔贷款中，除住房贷款可达 30年外，其它各类个人贷款期限最长可达10年，充分满足需求。